Durante los últimos años, la situación del mercado hipotecario ha impulsado la comercialización de Seguros de Hogar vinculados a préstamos hipotecarios entre los bancos, asociando la contratación de la póliza a una bonificación en el diferencial de la hipoteca.
Esta práctica se ha generalizado entre los bancos, aunque no es obligatorio que el cliente tenga que contratar al banco su Seguro de Hogar para que le concedan la hipoteca.
Es más, si ya lo ha hecho, puede cambiar su Seguro yen Belsué Mediación de Seguros podemos ayudarte a conseguir un importante descuento en el Seguro de Hogar, con una póliza a medida que cumpla los requisitos que exige el banco para la concesión del préstamo.
El Seguro de Hogar de las viviendas hipotecadas
De igual forma que asegurar una casa es voluntario, en principio un cliente no tiene porqué contratar un Seguro de Hogar obligatorio para su vivienda hipotecada. La mayoría de la gente no sabe que la entidad bancaria es la que debe procurar que las viviendas que son garantía hipotecaria estén aseguradas, ya que ese Seguro sí es obligatorio para que el banco pueda titulizar la hipoteca.
La Ley 2/1981de Regulación del Mercado Hipotecario, dispone en su artículo 8 que “los bienes hipotecados habrán de estar asegurados contra daños por el valor de tasación, en las condiciones que reglamentariamente se determinen”.
Y su desarrollo posterior, en el Real Decreto 716/2009, establece en el artículo 10.1 que “los bienes sobre los que se constituya la garantía hipotecaria deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos” y que “la suma asegurada deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”.
Sin embargo, la Dirección General de Seguros advierte de que “cuando se suscribe un préstamo con garantía hipotecaria no existe obligación legal para el prestatario de contratar un Seguro”.
Sin embargo, tiene que haber un Seguro de Daños que cubra la casa hipotecada y el banco puede exigirnos esa póliza para concedernos la hipoteca.
Características del Seguro de una casa hipotecada
Durante toda la vida del préstamo es obligatorio que la vivienda hipotecada esté asegurada contra los daños que se produzcan a consecuencia de un incendio, siendo además preceptivo por ley poner como beneficiario al banco.
Hablamos de un Seguro de Hogar que cubra al menos el valor del continente, el riesgo de incendio o explosión y los daños causados por fenómenos naturales. El importe por el que se ha de realizar ese Seguro es por el de la primera tasación de la vivienda.
No es obligatorio contratar el Seguro de Hogar con el banco
De igual modo, no estamos obligados a contratar el Seguro de Hogar que nos propongan desde el banco. Con la aprobación de la primera Directiva Europea de Hipotecas en 2014, los bancos tienen prohibido por ley vincular una hipoteca a la compra de otros productos, por lo que el consumidor puede elegir el Seguro de Hogar que prefiera.
No obstante, es habitual que los bancos ofrezcan bonificaciones en el interés del préstamo a cambio de la contratación de sus Seguros. Unas mejoras que se perderán si aseguramos la casa al margen del banco, por lo que hay que tenerlo en cuenta y hacer números.
La Ley Hipotecaria prohíbe la venta vinculada de Seguros
La Ley Hipotecaria recoge una de las demandas tradicionales del sector asegurador: que se prohíba la venta vinculada de Seguros a los créditos hipotecarios.
Con la ley, las entidades financieras deberán presentar a sus clientes ofertas alternativas -con y sin productos asociados- y permitir que, en el caso de los Seguros, el consumidor pueda contratar la póliza por su cuenta, cumpliendo los requisitos establecidos por la entidad.
Dar de baja el Seguro vinculado con la hipoteca
Se puede cancelar el Seguro de Hogar vinculado a una hipoteca transcurrido un año, comunicándolo adecuadamente con un plazo de al menos un mes de antelación a la aseguradora.
Probablemente, el banco se opondrá a la baja de tu Seguro de Hogar si no les presentamos antes una póliza en vigor, con una cláusula de beneficiario en favor del banco en caso de incendio o destrucción total del inmueble.
Si no se incluye la cláusula en favor del acreedor hipotecario o el importe asegurado es inferior al mínimo, puedes verte con tu Seguro duplicado. La razón es que esta cláusula cubre al banco del riesgo del préstamo hipotecario que te han concedido, en caso de que suceda una catástrofe de gran magnitud.
La tramitación de la baja del Seguro de Hogar vinculado a una hipoteca seguiría los siguientes pasos:
Avisar de la no renovación del Seguro de Hogar
Debes notificar tu deseo de no renovar tu Seguro con plazo de al menos un mes de antelación puesto que si lo haces más tarde tu póliza ya se habrá renovado automáticamente.
Anulación de la póliza y comprobación del nuevo Seguro de Hogar
El banco te pedirá un documento acreditativo sobre la vigencia de un nuevo Seguro de Hogar que cubra las mínimas coberturas exigidas y en el que aparezca la entidad financiera como beneficiario. En Belsué Mediación de Seguros podemos gestionarlo en tu nombre y solicitar a tu nueva aseguradora que la póliza entre en vigor el mismo día que se caduque tu póliza actual con el banco y presentar la nueva póliza contratada.
Calcula cómo influye el cambio de Seguro en la hipoteca
Como te comentábamos anteriormente, la mayoría de las veces la baja del Seguro de Hogar que nos vendió el banco supone una pérdida de la bonificación del diferencial del tipo de interés de tu hipoteca.
Por eso, debes estudiar detalladamente las condiciones y la letra pequeña de tu contrato con el banco para saber cómo afectaría a la cuantía de tu hipoteca.
Ojo con la letra pequeña de los Seguros de los bancos
Si seguimos todos los pasos y no existen condiciones particulares que fijen otros compromisos -es importante leer la letra pequeña de los Seguros de los bancos– la entidad bancaria debe dar de baja el Seguro de Hogar dentro de los plazos establecidos y podremos beneficiarnos de un Seguro con mejores coberturas para nuestra casa y un precio más barato.
Toda esta gestión requiere estar atentos a plazos y a cláusulas muy técnicas, por ello contar con la ayuda de unos profesionales de la mediación como nosotros te ayudará a poder conseguir tus propósitos de forma asegurada y sin un coste extra.
Belsué Mediación de Seguros.
Crecemos contigo.