Para comprender qué es un #plandepensiones, debemos entender cuál es el objetivo principal de estos productos. Como tal, su funcionamiento nos facilita el ahorro. Sin embargo, aunque ya existen otros planes que tienen esta función, lo que hace únicos a los de pensiones será que se usarán para complementar la pensión estatal por #jubilación.
Como hemos adelantado, un plan de pensiones es uno de los sistemas de ahorro más utilizados. Al igual que los planes de ahorro, son productos financieros que te permiten crear una reserva económica a largo plazo a partir de tus ingresos. Así, este tipo de acuerdos tendrá como función principal reservar la cantidad ahorrada para contar con una mejor economía al terminar nuestra vida laboral. De este modo, queda claro que estos sistemas sirven para permitirnos una mejor jubilación y complementar la pensión que recibirás cuando, finalmente, ya estés jubilado.
A partir de aquí, el #sistemadeahorro es muy sencillo: como en otros casos, el titular ingresará y aportará el dinero cada cierto tiempo. Así, estas contribuciones podrán ser puntuales o darse a partir de una periodicidad, fijando un ingreso mínimo y continuado. Con esto claro, la clave del ahorro pasa por que la cantidad que da forma al plan de pensiones no estará disponible (salvo en algunos casos) hasta la jubilación.
Elige tu plan de pensiones
Cada plan de pensiones tendrá una proporción distinta de ahorro. En función de cuánto se ingresa, la estrategia del fondo será variable y podremos contratar un determinado tipo de plan.:
• Por renta fija a corto plazo: sin activos de renta variable, son los que duran hasta dos años.
• Renta fija a largo plazo: no incluye activos variables y su duración será mayor de dos años.
• Como renta fija mixta: únicamente el 30% de los activos, o menos, son de renta variable.
• Renta variable mixta: la renta variable de los activos se encuentra entre el 30% y el 75%.
• Para renta variable: se considera que, al menos, el 75% de los activos son de renta variable.
Así funcionan
El origen de los planes de pensiones puede ser muy variable: desde empresas hasta sindicatos u otras organizaciones. Sea cuál sea, a todos se les conocerá como promotores y, como tal, ellos serán los encargados de diseñar, dirigir y ofrecer el sistema y su ahorro a los contribuyentes. No obstante, lo más importante sobre el funcionamiento de estos productos es saber que sus aportaciones son una parte del ahorro, pues, al ingresarlo, pasan a un fondo de pensiones. Esto resulta esencial y es que, así, las aportaciones podrán rentabilizarse. Para ello, el fondo realizará inversiones muy diversas tanto en riesgo como en rentabilidad.
Pese a lo dicho, no debes preocuparte: los fondos de pensiones son gestionados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), como parte del Ministerio de Economía y Competitividad. Tal organismo será el encargado de evitar malversaciones que puedan afectar negativamente a la jubilación del titular. De hecho, los fondos de pensiones no responden ante posibles deudas de sus promotores, por lo que lo ahorrado se mantendría tal y como se abonó.
¿Cuáles son las diferentes comisiones para los planes de pensiones?
Los planes de pensiones tienen dos tipos de comisiones anuales, las de depósito y las de gestión. Estos costes no podrán ser mayores del 1,70 % sobre el capital ahorrado y variarán entre unos planes y otros.
Las comisiones se cobrarán directamente del dinero ahorrado en el plan y, así, tienen afectan a la rentabilidad que obtendremos. Como tal, si la rentabilidad que conseguimos es menor al porcentaje cobrado, estaremos perdiendo el ahorro. Actualmente, es posible encontrar el plan de pensiones con comisiones muy bajas: gracias a las facilidades de la tecnología y a la gestión pasiva.
Rescatar el plan de pensiones: ¿qué es y cuándo es posible?
Tras haber realizado aportaciones, estas generarán intereses. De esta manera, el valor de un plan de pensiones aumenta y lo hará hasta el momento del rescate, es decir, cuando decidas retirar el dinero. Como hemos dicho, la norma general es que esto no suceda hasta que el titular del plan conste como jubilado. Sin embargo, más allá de la jubilación, es posible reclamar el rescate de lo ahorrado por otros motivos o contingencias, pudiendo retirar el dinero antes de tiempo:
• Desempleo de larga duración: si el titular del plan de pensiones está en el paro, rescatará su plan. No obstante, para ello, deberá acreditar (1) que está en situación de desempleo, (2) que consta inscrito como demandante de empleo y (3) que, efectivamente, ha agotado la prestación contributiva por estar parado o, después de todo, ya no tiene derecho a ella. En caso de que el trabajador sea autónomo, se requieren el segundo y tercer condicionantes.
• Incapacidad laboral permanente: pudiendo padecerla total, absoluta o de gran invalidez.
• Dependencia severa o gran dependencia: el titular siempre deberá acreditar tal situación.
• Enfermedad grave: aunque se aplica al titular del plan de pensiones, también se contempla que la enfermedad grave afecte al cónyuge, ascendientes o descendientes de primer grado.
• Fallecimiento: si falleciera el titular del plan, sus beneficiarios recibirán lo ahorrado, como en un seguro de vida. Si no hubieran designado, serán los propios herederos testamentarios.
• Tras un periodo de diez años: esto es una novedad y es que, a partir del 1 de enero de 2025, se podrán rescatar aquellos planes que cumplan con una antigüedad mínima de diez años.
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